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Genebra Seguros
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O seguro de vida pode ir além de uma proteção em caso de óbito: veja opções com resgate de valores e coberturas em caso de doença
Um seguro de vida básico tem como cobertura a morte do contratante. Desse modo, em caso de sinistro durante o período de vigência do seguro, os beneficiários indicados na apólice recebem o pagamento de uma indenização. Isso permite que a família mantenha sua estabilidade financeira, ainda que o provedor venha a falecer.
Contudo, existem coberturas adicionais que oferecem suporte financeiro ao segurado ainda em vida, ocorrendo algo que lhe impeça o exercício de sua profissão. Invalidez permanente, seja funcional ou laborativa, incapacidade temporária e doença grave são alguns exemplos.
Há ainda a possibilidade de se contratar um seguro de vida com resgate. Nessa opção, o cliente paga as mensalidades por um período determinado e uma parte do valor é destinado à cobertura do seguro, enquanto a outra é acumulada como reserva financeira.
Coberturas adicionais
Se o segurado for diagnosticado com uma doença grave, ele recebe uma indenização de valor previsto na apólice, independente dos custos do tratamento da doença. Se, no entanto, ele sofrer um acidente ou vier a ter uma doença que lhe cause invalidez permanente, este recebe do seguro um valor proporcional ou total, conforme o grau da invalidez. Por fim, a cobertura para incapacidade temporária é voltada para profissionais autônomos ou liberais. Nesse sentido, se o profissional se encontrar incapacitado de exercer seu trabalho por um período de tempo, por motivo de invalidez ou doença, ele recebe uma diária em dinheiro por dia durante todo o período de afastamento.
Seguro de vida com resgate
Uma modalidade menos conhecida é o seguro de vida com resgate. Nesse contexto, há o pagamento de um valor mensal durante um período para a formação de um fundo e, após um tempo mínimo, – geralmente de 24 ou 36 meses – o segurado pode resgatar parte do valor acumulado, ainda que não ocorra um sinistro. O seguro de vida com resgate independe das coberturas adicionais, de maneira que estas podem ser combinadas a ele ou não, estando a cobertura básica já inclusa. Ocorrendo um sinistro, ainda que parte do dinheiro da reserva tenha sido resgatado, os beneficiários recebem o capital segurado normalmente.
A respeito do valor mensal, o cliente escolhe a quantia desejada para contribuição, desde que seja igual ou superior ao valor mínimo exigido pela seguradora. Quanto maior o valor mensal, maior a reserva financeira e o prêmio, em caso de sinistro. Caso o contratante queira cancelar o seguro, o direito de resgatar o montante acumulado permanece. O segurado pode optar por resgatar o valor parcial, de tempos em tempos, ou resgatar o valor total ao final de um dado prazo.
Vantagens do um seguro de vida com resgate:
- Dupla função: proteção e investimento;
- Resgate mesmo sem sinistro (com regras claras);
- Benefício fiscal: o valor resgatado pode ser isento de IR (em alguns formatos);
- Não entra em inventário, se ocorrer falecimento;
- Pode ajudar em emergências, aposentadoria ou projetos pessoais.
Diferença entre VGBL e seguro de vida com resgate
Embora tanto o VGBL quanto o seguro de vida com resgate possam ser utilizados como instrumentos de planejamento financeiro e sucessório, eles possuem naturezas distintas. O VGBL é um plano de previdência privada com foco em acumulação de recursos para aposentadoria ou formação de patrimônio, cujo saldo pode ser resgatado ou convertido em renda futura. Além disso, ele pode ser combinado a coberturas de um seguro comum. Já o seguro de vida com resgate é, essencialmente, um produto de proteção — sua função principal é garantir o pagamento de um capital aos beneficiários em caso de falecimento do segurado, mas com a possibilidade adicional de resgatar parte do valor pago. No VGBL, o valor resgatável decorre da rentabilidade dos fundos escolhidos, enquanto um seguro com resgate necessariamente possui coberturas e não precisa ser voltado para um retorno financeiro a longo prazo.
O seguro de vida é uma ferramenta versátil que vai muito além da proteção em caso de falecimento. Com coberturas adicionais para invalidez, doenças graves e incapacidade temporária, ele também oferece suporte financeiro ao segurado em vida. A modalidade com resgate, por sua vez, permite a formação de uma reserva que pode ser usada mesmo sem a ocorrência de um sinistro. Comparado ao VGBL, o seguro com resgate se destaca por priorizar a proteção, mas com a vantagem de retorno parcial do investimento. Para quem busca segurança e flexibilidade, o seguro de vida pode ser um pilar essencial no planejamento financeiro pessoal e familiar.