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Ao segurar indivíduos, famílias e organizações, as seguradoras assumem riscos de bilhões de reais a cada ano. O processo pelo qual aceitam ou rejeitam novos contratos e renovações de contratos antigos se chama subscrição (em inglês, underwriting) e envolve várias etapas e ferramentas.

O objetivo da subscrição é manter a lucratividade da seguradora ao longo do tempo. A qualidade de processo de subscrição e os resultados favoráveis daí resultantes são necessários para que a firma cresça a longo prazo.

Lucratividade

Uma companhia de seguros deve obter um lucro adequado se deseja aumentar a venda de seguros. A capacidade de gerar prêmios é limitada por normas regulatórias e, muitas vezes, por restrições voluntárias até mais restritivas.

Se as práticas de subscrição geram contratos cujos prêmios excedem as indenizações e demais despesas, o lucro subsequente elevará a capacidade da seguradora. Os subscritores asseguram lucros adequados à companhia ao aderirem a diretrizes de subscrição emanadas da direção da seguradora. Estas devem garantir precisa identificação e avaliação dos riscos e cobrança de prêmios de seguros atuarialmente corretos.

Responsabilidades do subscritor

Os subscritores devem revisar a proposta de seguro e, em seguida, fixar a taxa apropriada, ou rejeitar a proposta. Diretrizes preestabelecidas podem, por exemplo, restringir a aceitação de seguros de automóveis de motoristas com menos de 21 anos de idade ou de seguros residenciais em áreas de furacão, mas, em cada caso, a decisão depende muito experiência e julgamento pessoais.

O subscritor deve também ser capaz de julgar as intenções do segurado. Se a moral do candidato for questionável, o subscritor provavelmente recusará o seguro, independente da solidez da sua empresa ou da sua saúde.

Seleção Adversa

O processo de subscrição deve proteger a seguradora da seleção adversa. Os subscritores devem estar sempre atentos a essa […]

Com 77% dos brasileiros possuindo atualmente algum telefone celular (dados do IBGE), os preços dos mais sofisticados (smartphones) ultrapassando a casa dos 7 mil reais e o país enfrentando notório aumento de criminalidade, não causa surpresa o crescimento dos seguros para celulares e outros aparelhos eletrônicos portáteis.

De fato, dados do Instituto de Segurança Pública do estado do Rio de Janeiro (ISP-RJ) dão conta de que os roubos a celulares passaram de 47,1 por 100 mil habitantes em 2014 para 144,9 por 100 mil habitantes em 2017, um acréscimo de 207%! Em 2018, no acumulado de janeiro a agosto, o ISP-RJ registrou 17.387 roubos de celulares no estado do Rio de Janeiro contra 15.914 no mesmo período de 2017, aumento de 9,3%. Como a criminalidade é um problema nacional, as taxas não devem ser muito diferentes no conjunto do país.

O seguro de celulares e outros equipamentos eletrônicos se torna assim cada vez mais necessário no dia-a-dia dos brasileiros. É um seguro que costuma ser vendido como cobertura adicional de seguros residenciais, de acidentes pessoais ou de vida.

Em geral, a cobertura básica garante indenização por danos físicos ao bem em caso de incêndio, raio, explosão, impacto de veículos terrestres e aeronaves ou tentativa de roubo e a cobertura opcional protege o segurado contra subtração do bem, danos elétricos, danos por água/ liquido e perda ou pagamento de aluguel do bem, caso este sofra os danos devidamente cobertos.

Atenção importante deve ser dada à cobertura de subtração. Esta garante indenização por subtração do equipamento mediante o rompimento de obstáculo, mas desde que tal rompimento deixe vestígios materiais evidentes. E também por subtração do equipamento mediante ameaça direta ou emprego de violência […]

Cada vez mais, os animais de estimação são encarados como entes essenciais das famílias. Nada mais natural então que passem a gozar de mimos e benefícios antes reservados a filhos, netos etc. E não se trata apenas da ida periódica a “pet shops” para manutenção do asseio e da beleza. Os gastos com saúde do animal podem pesar fortemente nos orçamentos. Uma cirurgia de catarata canina, por exemplo, pode custar mais de 2.000 reais.

A esse respeito, estudo feito em 2013 pela Abinpet (Associação Brasileira da Indústria de Produtos para Animais de Estimação) estimou que a despesa média anual com cães de grande porte variava entre 3.800 reais e 10.000 reais e, para raças pequenas, entre 1.600 reais e 4.500 reais.

Não causa surpresa, portanto, que se contrate cada vez mais o chamado Seguro Pet – um serviço de assistência a cães e gatos com características muito parecidas com o seguro saúde dos humanos. Tal seguro é, geralmente, vendido como cobertura adicional (opcional) do Seguro Residencial.

O Seguro Pet garante o pagamento de uma indenização ao segurado nos casos de doença súbita ou acidente sofrido pelo animal doméstico (exclusivamente cão e/ou gato) do segurado. Não há limite de quantidade dos animais incluídos no mesmo seguro, desde que sejam devidamente especificados no contrato e que o total das despesas indenizadas não ultrapasse o valor da importância segurada.

A contratação do Seguro Pet exige algumas obrigações ao segurado. Se não cumpri-las, pode perder o direito à indenização. O segurado é obrigado, por exemplo, a vacinar todos os animais de sua propriedade (segurados ou não) contra doenças que constituem focos de endemia na região onde mora. Nessas circunstâncias, é indispensável também adotar medidas sanitárias e de […]